Ha nyugdíjat kapok, mekkora a maximális hitelösszeg, amit felvehetek?

A nyugdíjas hiteligénylésnél a „mennyi a maximum?” kérdésre a válasz jellemzően egy számítás eredménye, nem pedig egy előre rögzített plafon. A legtöbb pénzintézet a havi törlesztőrészlet biztonságos vállalhatóságából indul ki, és ebből vezeti le a lehetséges hitelösszeget a választott futamidő és kamatkörnyezet mellett.

Nyugdíjas kölcsönök: mitől függ a maximális összeg?

A maximális hitelösszeg alapja szinte mindig a havi nettó jövedelem (nyugdíj és egyéb igazolt bevételek), valamint az, hogy ebből mekkora rész fordítható törlesztésre úgy, hogy a mindennapi megélhetés biztonságban maradjon. A bankok ezt a terhelhetőséget a helyi szabályozásokhoz és belső kockázati modelljeikhez igazítva vizsgálják, és figyelembe veszik a már meglévő hiteleket, hitelkártyákat, kezességvállalásokat is.

A gyakorlatban ugyanakkora nyugdíj mellett is eltérő „maximum” adódhat attól függően, hogy milyen futamidőt választ valaki, van-e adóstárs, és milyen az ügyfél hitelmúltja. Hosszabb futamidő mellett ugyanaz a havi törlesztő nagyobb hitelösszeget engedhet, viszont összességében több visszafizetendő kamattal járhat. Rövidebb futamidőnél a hitelösszeg tipikusan alacsonyabb, mert a törlesztő magasabb.

Időseknek szóló hitel: tipikus banki feltételek

Az időseknek szóló hitel felvételekor gyakran kiemelt szempont az életkor és a futamidő vége. Sok banknál van egy maximum életkor a lejáratkor (például a futamidő végén), ami befolyásolhatja, mekkora összeg érhető el, illetve meddig lehet elnyújtani a törlesztést. Ha a futamidő korlátozott, akkor ugyanakkora jövedelem mellett is kisebb hitelösszeg jön ki, mert rövidebb idő alatt kell visszafizetni.

A döntésben az is szerepet kaphat, hogy a nyugdíj típusa (öregségi, özvegyi, rokkantsági jellegű ellátás országonként eltérő megítélés alá eshet), és mennyire stabil, rendszeres, igazolható. Előfordul, hogy a bank adóstársat kér, vagy kedvezőbb feltételeket ad, ha van más igazolt jövedelem is a háztartásban. Fedezetlen személyi kölcsönnél a hitelösszeg jellemzően szűkebb keretek között mozog, mint fedezett (ingatlan- vagy egyéb) hitelnél, mert a kockázatot kizárólag a jövedelem és a hitelmúlt alapján árazzák.

A költségoldalon a „maximum” mindig együtt mozog a kamattal és a teljes hiteldíjmutatóval (THM): ugyanarra a havi törlesztési keretre alacsonyabb kamat mellett nagyobb összeg adódhat, magasabb kamat mellett pedig kisebb. A teljes költséget befolyásolhatják a folyósítási díjak, számlavezetési feltételek, hitelfedezeti biztosítás (ha van), illetve az előtörlesztés díja. Az alábbi táblázat valós, ismert banki szolgáltatókat sorol fel, de a konkrét kamat/THM ügyfélminősítéstől, futamidőtől és akcióktól is függ, ezért csak iránymutató becslésként érdemes kezelni.

Az ebben a cikkben szereplő ár-, díj- vagy költségbecslések a legfrissebben elérhető információkon alapulnak, de idővel változhatnak. Pénzügyi döntés előtt független tájékozódás javasolt.

Nyugdíjbiztonság és -törlesztés: mire figyeljek?

A biztonságos törlesztés nyugdíj mellett elsősorban tervezés kérdése. Érdemes úgy számolni, hogy a havi törlesztő mellett maradjon mozgástér a megélhetési kiadásokra, gyógyszerekre, váratlan háztartási költségekre, valamint az esetlegesen emelkedő rezsire. Sok háztartásnál az a fenntartható megoldás, ha a törlesztés nem „feszíti ki” a havi költségvetést, és van némi tartalék a nem várt helyzetekre.

Kiemelten fontos átlátni a szerződés rugalmas elemeit: van-e lehetőség díjmentes előtörlesztésre bizonyos feltételekkel, mi történik fizetési nehézség esetén (átütemezés, futamidő-módosítás), illetve milyen költségekkel járhat a hitel lezárása a futamidő vége előtt. A „maximum hitelösszeg” sokszor nem azonos azzal, ami hosszú távon kényelmesen vállalható; a túl magas vállalás növeli annak kockázatát, hogy egy váratlan kiadás felborítja a pénzügyi egyensúlyt.

Összességében a nyugdíj mellett felvehető maximális hitelösszeg a havi terhelhetőségből, a futamidőből, az életkori és kockázati feltételekből, valamint a hitel teljes költségéből áll össze. Ha ugyanazt a törlesztési keretet több futamidő- és költségforgatókönyvben is végiggondolja, reálisabb képet kap arról, mi az a hitelösszeg, amely nemcsak elérhető, hanem fenntartható is.